Berdasarkan faktor ekonomi, terdapat 4 (empat) jenis Kredit Pemilikan Rumah di Indonesia.

1. Fixed Rate Mortgage (FRM)

  • Suku bunga tetap;
  • Angsuran bulanan sama;
  • KPR bunga tetap, hanya berlaku untuk KPR bersubsidi di luar subsidi selisih bunga atau subsidi uang muka dan FLPP; dan
  • Asumsi: tidak ada inflasi dan kemampuan membayar debitur stabil.

2. Adjustable-Rate Mortgage (ARM)

  • Suku bunga yang dapat diubah-ubah;
  • Asumsi : tingkat inflasi tidak terlalu tinggi (moderate), seperti Indonesia; dan
  • Di Indonesia, hampir semua bank menawarkan KPR dengan bunga mengambang, dengan ketentuan bank memiliki hak melakukan perubahan suku bunga (Discretionary Adjusted Rate Mortgage) dimana debitur menanggung risiko maksimum jika terjadi kenaikan bunga.

3. Price Level Adjusted Mortgage

  • Suku bunga disesuaikan indeks harga konsumen; dan
  • Asumsi : tingkat inflasi tinggi dan tidak stabil, seperti negara-negara di Amerika Latin.

4. Graduated Payment Mortgage

  • Angsuran meningkat sepanjang masa kredit, berdasarkan perkembangan tingkat inflasi yang diharapkan;
  • Serupa dengan KPR berbunga tetap, pada kondisi tidak ada inflasi;
  • Ratio angsuran terhadap pendapatan (payment to income ratio) stabil;
  • Jika inflasi tidak bisa diprediksi, dapat mengganggu pembayaran angsuran; dan
  • KPR angsuran meningkat dapat bermanfaat bagi segmen pasar tertentu.

 

Sedangkan berdasarkan peruntukannya, terdapat 10 (sepuluh) jenis Kredit Pemilikan Rumah di Indonesia,

  1. KPR Konvesional

KPR konvensional atau disebut KPR non-subsidi adalah metode cicilan yang banyak dikenal dan ditawarkan perbankan. Dalam KPR konvesional ini suku bunga yang dipakai adalah suku bunga yang ditetapkan dengan mengikuti BI Rate atau floating rate. Masa pinjaman KPR konvensional memiliki waktu berbeda-beda mulai 5 (lima) hingga 20 (dua puluh) tahun.

  1. KPR Syariah

KPR syariah merupakan sistem cicilan rumah yang ditawarkan oleh perbankan syariah. Prinsip pinjaman KPR syariah berbeda dengan konvensional karena menggunakan prinsip jual-beli syariah yang umumnya murabahah, yaitu pembiayaan berdasarkan jual beli dimana bank bertindak selaku penjual dan nasabah selaku pembeli.  Harga beli diketahui bersama dan tingkat keuntungan untuk bank disepakati di muka. Penerapan bunga dalam KPR syariah tidak didasarkan pada floating rate tetapi suku bunga tetap (flat rate). Cicilan yang dibayarkan memiliki jumlah tetap hingga cicilan rumah lunas.

  1. KPR Bersubsidi

KPR bersubsidi merupakan fasilitas dari pemerintah yang disalurkan melalui bank. Keunggulan KPR bersubsidi memiliki uang muka dan bunga yang lebih rendah dibanding KPR konvensional. Jenis KPR bersubsidi ini hanya untuk masyarakat dengan penghasilan rendah dan belum memiliki rumah, serta tipe rumah maksimal yang dapat dibiayai adalah tipe 36.

  1. KPR Pembelian

KPR pembelian adalah jenis pembiayaan rumah dengan memberikan pinjaman uang untuk membeli rumah, dan rumah yang akan dibeli tersebut dijadikan jaminannya. Tidak hanya rumah yang dapat dijadikan agunannya, tapi juga berbagai properti lain seperti apartemen, ruko, dan rukan.

  1. KPR Refinancing

Sebenarnya KPR refinancing bukanlah jenis pembiayaan untuk membeli rumah, melainkan termasuk dalam jenis pinjaman pribadi. KPR refinancing adalah fasilitas peminjaman uang yang menggunakan rumah yang sudah dimiliki sebagai jaminannya. Tidak hanya bangunan rumah yang dapat dijadikan jaminan, namun surat tanah juga dapat dijadikan jaminannya.

  1. KPR Take Over

KPR take over adalah fasilitas untuk memindahkan KPR yang telah berjalan ke bank lain dengan keuntungan berupa tambahan limit pinjaman. KPR jenis ini lebih ke arah persaingan antar-bank untuk mendapatkan konsumen baru. Salah satu bank yang menawarkan KPR take over adalah KPR Mandiri dan Maybank. Tidak banyak bank memberikan fasilitas KPR take over.

Fasilitas KPR take over akan membantu milenial mengalihkan KPR dari bank lain ke KPR Maybank. Seandainya Anda terlanjur memanfaatkan fasilitas KPR dari bank lain, Anda bisa memindahkannya ke Maybank tanpa membayar biaya administrasi kredit. Jangka waktu pinjamannya pun sampai 20 tahun.

  1. KPR Angsuran Berjenjang

KPR Mandiri juga memiliki KPR angsuran berjenjang, yakni fasilitas pinjaman yang diberikan untuk pembelian rumah tinggal dengan keringanan berupa penundaan pembayaran sebagian angsuran pokok sampai tahun ketiga masa pinjaman.

  1. KPR Duo

KPR ini merupakan jenis KPR yang sangat jarang ditawarkan. Salah satu bank yang menawarkan KPR jenis ini adalah KPR Mandiri. KPR Mandiri Duo adalah fasilitas pinjaman yang diberikan untuk pembelian rumah tinggal, apartemen, ruko, atau rukan sekaligus pembelian mobil, motor, atau furnitur.

  1. KPR Bebas Bunga

Ada pula fasilitas KPR bebas bunga yang dipunyai Maybank. Fasilitas KPR ini membantu meringankan cicilan bunga KPR. Nasabah dapat mengurangi sisa pokok pinjaman, yang artinya bakal memperpendek jangka waktu pinjaman juga. KPR jenis ini terkoneksi dengan rekening nasabah dan dapat dihubungkan sampai maksimal tujuh rekening tabungan.

Semakin besar jumlah saldo di rekening maka semakin kecil beban bunga KPR. Dengan proses kredit yang cepat dan mudah, platform KPR Bebas Bunga dari Maybank ini juga bisa digunakan untuk kebutuhan refinancing atau kredit multiguna.

  1. KPR Plus

KPR Plus adalah fasilitas kredit yang menawarkan fleksibilitas sistem pembayaran, penarikan dana, dan pembayaran cicilan. Fasilitas ini membantu milenial tetap leluasa memenuhi berbagai kebutuhan tanpa terbebani cicilan KPR yang memberatkan. Jumlah cicilan bulanannya pun lebih ringan dibanding fasilitas KPR lain yang diberikan Maybank.

Demikianlah sejumlah opsi fasilitas KPR yang bisa Anda pilih untuk memiliki hunian idaman. Setiap opsi KPR yang tersedia bisa disesuaikan dengan kebutuhan dan kemampuan finansial.